درآمد اجاره می‌تواند به بررسی صلاحیت شما برای وام مسکن کمک کند. اما مبلغ اجاره‌ای که در آگهی یک زیرزمین می‌بینید، لزوماً به‌طور کامل و بدون شرط به حقوق شما اضافه نمی‌شود.
روش بررسی به نوع ملک، تعداد واحدها، سکونت خودتان در ملک و مدارک اجاره بستگی دارد. خرید خانه‌ای که بخشی از آن را اجاره می‌دهید، حفظ یک ملک اجاره‌ای دیگر و خرید ملک سرمایه‌گذاری، سه موقعیت متفاوت‌اند.
اگر خودتان هم در ملک زندگی می‌کنید
در راهنمای درآمد اجارهٔ CMHC، برای ملک دوواحدیِ موضوع درخواست که مالک در آن زندگی می‌کند، یکی از روش‌ها می‌تواند تا ۱۰۰٪ اجارهٔ ناخالص را در محاسبه در نظر بگیرد.
برای ملک سه یا چهارواحدیِ محل سکونت مالک، روش‌ها می‌توانند شامل استفاده از تا ۵۰٪ اجارهٔ ناخالص یا درآمد خالص اجاره باشند. برای املاک دیگری که دارید یا ملکی که در آن زندگی نمی‌کنید، روش متفاوتی ممکن است اعمال شود.
این‌ها دستورالعمل‌های بیمهٔ وام CMHC هستند. همهٔ وام‌دهندگان و همهٔ برنامه‌ها روش یکسانی ندارند. «تا ۱۰۰٪» نیز قول استفاده از تمام اجاره، تأیید وام یا واجد شرایط بودن ملک برای بیمه نیست. روش مربوط به پروندهٔ خودتان را تأیید کنید.
اجارهٔ ناخالص، پول قابل‌خرج شما نیست
فرض کنید اجارهٔ ماهانهٔ مورد انتظار ۲٬۰۰۰ دلار است. اجارهٔ ناخالص سالانه ۲۴٬۰۰۰ دلار می‌شود، پیش از کسر هزینه‌هایی مانند خالی ماندن واحد، تعمیرات، بیمه یا آب و برقِ بر عهدهٔ مالک.
اگر در برنامهٔ مناسبِ ملک دوواحدی CMHC، تمام اجارهٔ ناخالص برای محاسبهٔ نسبت بدهی استفاده شود، باز هم به این معنی نیست که شما هر ماه تمام ۲٬۰۰۰ دلار را نگه می‌دارید. همچنین به معنی افزایش دقیق مبلغ وام به اندازهٔ ۲۴٬۰۰۰ دلار نیست.
در روش‌های دیگر، درآمد خالص و هزینه‌های ملک، از جمله هزینهٔ تأمین مالی، اهمیت بیشتری دارند. راهنمای آمادگی برای وام FCAC نیز یادآوری می‌کند که توان خرید را با درآمد و بدهی‌ها بررسی کنید.
دو بودجه داشته باشید: یکی برای روش محاسبهٔ وام‌دهنده و دیگری برای جریان نقدی واقعی خودتان. اگر مستأجر برود یا تعمیر بزرگی پیش بیاید، بودجهٔ دوم اهمیت خود را نشان می‌دهد.
اگر هنوز مستأجر ندارید
وام‌دهنده ممکن است قرارداد اجاره، شواهد واریز اجاره، سابقهٔ دریافت آن یا ارزیابی اجارهٔ متناسب با بازار را درخواست کند. مدارک لازم به ملک و برنامه بستگی دارند. عدد درج‌شده در آگهی یا گفتهٔ شفاهی فروشنده، به‌تنهایی کافی فرض نشود.
اگر قرار است بعداً زیرزمین را به واحد اجاره‌ای تبدیل کنید، هزینهٔ ساخت و مجوزهای لازم را با وضعیت یک واحد موجود، قانونی و قابل‌اجاره یکسان ندانید. دربارهٔ کاربری و شرایط شهرداری از مرجع مربوط و وکیل راهنمایی بگیرید. پیش‌تأیید وام، قانونی بودن واحد را تأیید نمی‌کند.
اگر از قبل ملک اجاره‌ای دارید
اطلاعات وام فعلی آن ملک، قرارداد اجاره، اجارهٔ واقعاً دریافت‌شده، مالیات ملک، بیمه، هزینهٔ کاندو و آخرین سوابق مالیاتی را آماده کنید. روشن کنید درآمد مربوط به ملک جدیدِ موضوع درخواست است یا ملک دیگری که مالک آن هستید.
راهنمای درآمد اجارهٔ CRA اجارهٔ ناخالص و گزارش درآمد و هزینهٔ اجاره را توضیح می‌دهد. سوابق مالیاتی می‌توانند به مستندسازی سابقه کمک کنند، اما مبلغ گزارش‌شدهٔ مالیاتی لزوماً همان درآمدی نیست که وام‌دهنده می‌پذیرد. برای گزارش مالیاتی از متخصص مربوط راهنمایی بگیرید.
پنج موضوع را پیش از پیشنهاد خرید بررسی کنید
- نوع ملک: چند واحد دارد، در آن زندگی خواهید کرد یا نه، و وضعیت قانونی فضای اجاره‌ای چیست؟
- مدرک اجاره: چه درآمدی با قرارداد یا مدرک قابل‌قبول پشتیبانی می‌شود؟
- هزینهٔ واقعی: وام، مالیات، بیمه، آب و برق، نگهداری و زمان احتمالی خالی ماندن واحد چقدر است؟
- روش وام‌دهنده: چه مقدار اجاره و با چه روش محاسبه‌ای پذیرفته می‌شود؟ کل اجارهٔ آگهی را خودکار به ماشین‌حساب اضافه نکنید.
- حاشیهٔ نقدی و زمان‌بندی: اگر اجاره کمتر شود، چه ذخیره‌ای دارید و چه بررسی‌هایی پیش از پایان شرط تأمین مالی باید کامل شوند؟
FCAC یادآوری می‌کند که پیش‌تأیید تضمین نهایی نیست. مبلغ وام و پذیرش ملک باید برای معاملهٔ مشخص شما بررسی شوند.
درآمد اجاره وقتی مفیدتر است که مستند و واقع‌بینانه باشد. اگر در انتاریو خرید خانه‌ای دارای واحد اجاره‌ای را بررسی می‌کنید، جزئیات ملک، اجاره و بدهی‌ها را برای گفت‌وگو با Hanif Hosseini در HH Mortgages آماده کنید. هدف، بودجه‌ای است که هم با روش وام‌دهنده سازگار باشد و هم در زندگی واقعی قابل‌تحمل بماند.
این مطلب اطلاعات عمومی است و مشاورهٔ مالیاتی، حقوقی یا وعدهٔ تأیید وام نیست. روش بررسی درآمد اجاره به وام‌دهنده، بیمه‌گر، ملک و شرایط شما بستگی دارد. Hanif Hosseini، مشاور وام مسکن سطح ۱، شمارهٔ مجوز M26001653، از طریق Mortgage Architects، کارگزاری با مجوز FSRA شمارهٔ 12728، فعالیت می‌کند. HH Mortgages در Oakville مستقر است و به مشتریان سراسر انتاریو خدمات می‌دهد.
پیوندهای داخلی این مقاله فعلاً به راهنماهای انگلیسی HH Mortgages می‌روند.