بهروزرسانی: ۱۹ اوت ۲۰۲۶
بر اساس مقررات فعلی پیشپرداخت در کانادا، جواب ساده این است:
- برای خانهای با قیمت ۵۰۰ هزار دلار یا کمتر، حداقل پیشپرداخت ۵٪ قیمت خرید است.
- برای خانهای با قیمت بیش از ۵۰۰ هزار دلار و کمتر از ۱.۵ میلیون دلار، باید ۵٪ از ۵۰۰ هزار دلار اول، بهعلاوه ۱۰٪ از مبلغ بالاتر از ۵۰۰ هزار دلار را بپردازید.
- برای خانهای با قیمت ۱.۵ میلیون دلار یا بیشتر، حداقل پیشپرداخت ۲۰٪ قیمت خرید است.
اینها حداقلهای قانونی هستند؛ به این معنا نیست که وام مسکن حتماً تأیید میشود. بسته به ملک، سابقه اعتباری، درآمد، بدهیها و نوع وام، ممکن است وامدهنده پیشپرداخت بیشتری بخواهد.
مرز ۱.۵ میلیون دلار در بخشهایی از اوکویل، برلینگتون، میسیساگا، همیلتون و GTA اهمیت زیادی دارد. نزدیک این قیمت، حتی یک تفاوت کوچک در قیمت خرید میتواند مبلغ نقدی موردنیاز را بهشدت تغییر دهد.
حداقل پیشپرداخت چگونه محاسبه میشود؟
برای خانههای تا ۵۰۰ هزار دلار، محاسبه ساده است:
قیمت خرید × ۵٪
اگر قیمت خانه بیشتر از ۵۰۰ هزار دلار و کمتر از ۱.۵ میلیون دلار باشد، محاسبه را به دو بخش تقسیم کنید:
- پنج درصد از ۵۰۰ هزار دلار اول را حساب کنید؛ این مبلغ همیشه ۲۵ هزار دلار است.
- ده درصد از بخش بالاتر از ۵۰۰ هزار دلار را حساب کنید.
- این دو مبلغ را با هم جمع کنید.
چند مثال:
| قیمت خانه | حداقل پیشپرداخت | محاسبه |
|---|---|---|
| ۵۰۰٬۰۰۰ دلار | ۲۵٬۰۰۰ دلار | ۵٪ از ۵۰۰٬۰۰۰ دلار |
| ۷۰۰٬۰۰۰ دلار | ۴۵٬۰۰۰ دلار | ۲۵٬۰۰۰ + ۱۰٪ از ۲۰۰٬۰۰۰ دلار |
| ۹۰۰٬۰۰۰ دلار | ۶۵٬۰۰۰ دلار | ۲۵٬۰۰۰ + ۱۰٪ از ۴۰۰٬۰۰۰ دلار |
| ۱٬۲۰۰٬۰۰۰ دلار | ۹۵٬۰۰۰ دلار | ۲۵٬۰۰۰ + ۱۰٪ از ۷۰۰٬۰۰۰ دلار |
| ۱٬۴۹۰٬۰۰۰ دلار | ۱۲۴٬۰۰۰ دلار | ۲۵٬۰۰۰ + ۱۰٪ از ۹۹۰٬۰۰۰ دلار |
| ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ دلار | ۳۰۰٬۰۰۰ دلار | ۲۰٪ از ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ دلار |
ردیف آخر همان جایی است که خیلیها اشتباه میکنند. حداقل پیشپرداخت برای خانهای با قیمت ۱.۴۹ میلیون دلار، ۱۲۴ هزار دلار است. اما در قیمت دقیقاً ۱.۵ میلیون دلار، این مبلغ به ۳۰۰ هزار دلار میرسد.
یعنی با فقط ۱۰ هزار دلار افزایش در قیمت خانه، پیشپرداخت موردنیاز ۱۷۶ هزار دلار بیشتر میشود.
یک مثال برای خانه ۹۰۰ هزار دلاری در انتاریو
فرض کنیم قصد دارید خانهای به قیمت ۹۰۰ هزار دلار بخرید:
- ۵۰۰ هزار دلار اول × ۵٪ = ۲۵ هزار دلار
- ۴۰۰ هزار دلار باقیمانده × ۱۰٪ = ۴۰ هزار دلار
- حداقل پیشپرداخت = ۶۵ هزار دلار
- مبلغ پایه وام، پیش از هزینه بیمه وام مسکن = ۸۳۵ هزار دلار
چون ۶۵ هزار دلار کمتر از ۲۰٪ قیمت خرید است، معمولاً به بیمه وام مسکن یا بیمه نکول نیاز دارید. این بیمه از وامدهنده محافظت میکند، نه از خریدار.
حق بیمه معمولاً میتواند به مبلغ وام اضافه شود. اما در انتاریو، مالیات استانیِ حق بیمه را نمیتوان به وام اضافه کرد و باید آن را جداگانه پرداخت کنید.
حداقل پیشپرداخت، تمام پول نقد موردنیاز نیست
پیشپرداخت فقط یک بخش از برنامه مالی خرید خانه است.
ممکن است برای موارد زیر نیز پول لازم داشته باشید:
- ودیعهای که همراه پیشنهاد خرید پرداخت میشود
- مالیات انتقال زمین انتاریو و برای املاک تورنتو، مالیات انتقال زمین شهری
- هزینه وکیل و بیمه مالکیت
- هزینه بازرسی خانه یا ارزیابی ملک، در صورت نیاز
- تعدیلات مالیات ملک و قبوض خدماتی
- هزینه اسبابکشی، تعمیرات فوری و پسانداز اضطراری
- مالیات استانیِ حق بیمه وام مسکن، در صورت نیاز به بیمه
ودیعه پیشنهاد خرید و پیشپرداخت به هم مرتبطاند، اما یک مرحله نیستند. ودیعه طبق قرارداد خرید و فروش و معمولاً خیلی پیش از روز نهایی معامله پرداخت میشود. در روز نهایی، این مبلغ بخشی از کل پیشپرداخت شما محسوب خواهد شد.
زمانبندی مهم است. داشتن پول کافی در مجموع فایدهای ندارد اگر در موعد پرداخت ودیعه یا روز نهایی معامله به آن دسترسی نداشته باشید.
آیا خریدار خانه اول میتواند همزمان از FHSA و HBP استفاده کند؟
در صورت داشتن شرایط لازم، بله.
خریدار واجد شرایط میتواند از حساب پسانداز خانه اول (FHSA) برای پسانداز خرید یک خانه واجد شرایط استفاده کند. سقف مشارکت در سال اول افتتاح حساب ۸ هزار دلار است و سقف کلی مشارکت در طول عمر حساب ۴۰ هزار دلار است.
طرح خریداران خانه (HBP) نیز ممکن است به فرد واجد شرایط اجازه دهد تا حداکثر ۶۰ هزار دلار از RRSP خود برداشت کند. مبالغ برداشتشده معمولاً باید طی ۱۵ سال بازپرداخت شوند.
اگر شرایط هر دو برنامه را داشته باشید، میتوانید برای خرید همان خانه از برداشت واجد شرایط FHSA و برداشت HBP استفاده کنید. شرایط و زمانبندی این دو برنامه متفاوت است؛ بنابراین پیش از جابهجایی یا برداشت پول، جزئیات را بررسی کنید.
خریداران واجد شرایط خانه اول ممکن است از بازپرداخت مالیات انتقال زمین انتاریو نیز استفاده کنند. این بازپرداخت میتواند بخشی از هزینههای روز نهایی معامله را کاهش دهد، اما حداقل پیشپرداخت موردنیاز وامدهنده را کم نمیکند.
آیا بهتر است بیشتر از حداقل مبلغ پیشپرداخت کنیم؟
گاهی بله. پیشپرداخت بیشتر میتواند مبلغ وام و بهرهای را که در طول زمان میپردازید کاهش دهد. رسیدن به ۲۰٪ نیز معمولاً نیاز به بیمه وام مسکن را از بین میبرد.
اما اینکه تمام پساندازتان را صرف پیشپرداخت کنید، لزوماً بهترین تصمیم نیست. بعد از گرفتن کلید خانه هم باید برای هزینههای نهایی، اسبابکشی، تعمیرات و زندگی روزمره پول کافی داشته باشید.
من در این مرحله به کل برنامه نگاه میکنم:
- بدون خالی کردن حساب پساندازتان چقدر میتوانید پیشپرداخت کنید؟
- آیا رسیدن به ۲۰٪ واقعاً ساختار وام را بهتر میکند؟
- آیا قیمت خانه به مرز ۱.۵ میلیون دلار نزدیک است؟
- بعد از پیشپرداخت، چقدر برای هزینههای نهایی و مخارج پیشبینینشده باقی میماند؟
- با در نظر گرفتن مالیات ملک، قبوض و بدهیهای دیگر، آیا پرداخت ماهانه همچنان راحت و قابلمدیریت است؟
بهترین پیشپرداخت صرفاً بزرگترین مبلغی نیست که میتوانید فراهم کنید. مبلغ مناسب باید هم به تأیید وام کمک کند و هم بودجهای باقی بگذارد که بتوانید با آن راحت زندگی کنید.
پرسشهای متداول
آیا میتوانم در انتاریو با ۵٪ پیشپرداخت خانه بخرم؟
بله، اگر قیمت خانه ۵۰۰ هزار دلار یا کمتر باشد و شرایط وامدهنده و شرکت بیمه وام مسکن را داشته باشید. برای خانههای بالاتر از ۵۰۰ هزار دلار و کمتر از ۱.۵ میلیون دلار، حداقل پیشپرداخت ترکیبی است و ۵٪ ثابت نیست.
آیا همیشه به ۲۰٪ پیشپرداخت نیاز دارم؟
خیر. خرید خانهای با قیمت کمتر از ۱.۵ میلیون دلار ممکن است با پیشپرداخت زیر ۲۰٪ امکانپذیر باشد، به شرط اینکه وام واجد شرایط بیمه نکول باشد. برای خانهای با قیمت ۱.۵ میلیون دلار یا بیشتر، حداقل ۲۰٪ پیشپرداخت لازم است.
آیا ودیعه پیشنهاد خرید جدا از پیشپرداخت است؟
خیر. ودیعه معمولاً در روز نهایی معامله بخشی از پیشپرداخت شما محسوب میشود. تفاوت اصلی در زمان پرداخت است، چون ودیعه اغلب خیلی زودتر پرداخت میشود.
آیا وامدهنده میتواند بیشتر از حداقل قانونی بخواهد؟
بله. حداقل قانونی فقط نقطه شروع است. وامدهنده ممکن است بر اساس وضعیت متقاضی، نوع ملک، مدارک درآمد، سابقه اعتباری یا نوع وام، پیشپرداخت بیشتری درخواست کند.
جمعبندی
برای خانهای با قیمت کمتر از ۱.۵ میلیون دلار در انتاریو، حداقل پیشپرداخت ممکن است خیلی کمتر از ۲۰٪ باشد. از قیمت ۱.۵ میلیون دلار به بالا، حداقل ۲۰٪ پیشپرداخت لازم است.
پیش از ارائه پیشنهاد خرید، مبلغ پیشپرداخت، زمان پرداخت ودیعه، هزینههای نهایی معامله و شرایط تأیید وام را با هم بررسی کنید. این کار تصویر بسیار واقعیتری از بودجه خریدتان میدهد.
مطمئن نیستید این اعداد برای خانهای که در نظر دارید چه معنایی دارند؟ پیام بدهید یا یک تماس رزرو کنید تا با هم حسابها را مرور کنیم.
این مقاله اطلاعات عمومی ارائه میکند. تأیید وام، واجد شرایط بودن برای بیمه، نرخها و محصولات قابلارائه به شرایط متقاضی، ملک و ضوابط وامدهنده و شرکت بیمه بستگی دارد.