اگر فکر می‌کنید قسط بعدی وام مسکن را نمی‌توانید بپردازید، هرچه زودتر و ترجیحاً پیش از سررسید با وام‌دهنده تماس بگیرید. اگر قسطی عقب افتاده است، باز هم تماس را به تأخیر نیندازید.
هدفِ تماس اول، روشن کردن مبلغ لازم، گزینه‌های موجود و هزینهٔ هر گزینه است. راهنمای FCAC دربارهٔ دشواری مالی و وام مسکن توصیه می‌کند زود با مؤسسهٔ مالی خود صحبت کنید.
ابتدا کسری واقعی را مشخص کنید
مبلغ و تاریخ قسط بعدی، موجودی حساب و تاریخ درآمد بعدی را بنویسید. اگر پرداخت برگشت خورده یا عقب افتاده است، بپرسید برای به‌روز شدن حساب دقیقاً چه مبلغ و کارمزدی لازم است. فرض نکنید وام‌دهنده بدون هماهنگی دوباره از حساب برداشت خواهد کرد.
مشخص کنید مشکل، فاصله‌ای کوتاه میان درآمد و سررسید است یا تغییری پایدارتر، مانند کاهش درآمد، افزایش قسط هنگام تمدید یا هزینه‌های مداوم. یک فهرست ساده از مخارج ضروری کمک می‌کند پیشنهادی را نپذیرید که فقط یک ماه قابل‌اجراست.
پرداخت انجام‌نشده با توافق، با قسط معوقِ بدون توافق فرق دارد
نپرداختن قسط طبق قرارداد می‌تواند پیامد اعتباری و در ادامه اقدامات وصول یا اجرای حقوق وام‌دهنده داشته باشد. این به معنی فروش خودکار خانه پس از یک قسط نیست؛ روند و پیامدها به قرارداد و شرایط بستگی دارند.
FCAC دربارهٔ اطلاعات گزارش اعتباری توضیح می‌دهد که سابقهٔ پرداخت می‌تواند در گزارش شما درج شود. به همین دلیل، دربارهٔ نحوهٔ گزارش هر ترتیبی که پیشنهاد می‌شود سؤال کنید.
برای وام‌گیرندگانِ در معرض خطرِ ناشی از شرایط استثنایی که خانهٔ محل سکونت اصلی‌شان را نزد یک وام‌دهندهٔ تحت نظارت فدرال تأمین مالی کرده‌اند، FCAC انتظار دارد پرداخت‌های انجام‌نشده تحت ترتیبات تسهیلاتیِ توافق‌شده، به‌عنوان پرداخت معوق به دفاتر اعتباری گزارش نشوند. این با نپرداختن بدون توافق فرق دارد و نباید به همهٔ وام‌دهندگان یا همهٔ پرونده‌ها تعمیم داده شود.
توافق، تاریخ شروع و نحوهٔ گزارش اعتباری را به‌صورت مکتوب بگیرید.
چه گزینه‌هایی ممکن است مطرح شوند؟
راهنمای گزینه‌های تسهیلات وام FCAC چند راه ممکن را توضیح می‌دهد. در دسترس بودن آن‌ها به قرارداد و شرایط شما بستگی دارد:
- تعویق پرداخت: پرداخت فعلاً عقب می‌افتد، اما معمولاً بعداً باید جبران شود. ماندهٔ بدهی، مبلغ قسط یا مدت بازپرداخت ممکن است افزایش پیدا کند.
- ترتیب موقت پرداخت: مبلغ یا زمان پرداخت برای مدتی تغییر می‌کند. روشن کنید بعد از پایان آن چه اتفاقی می‌افتد.
- افزایش مدت بازپرداخت: ممکن است قسط کمتر شود، اما بهرهٔ کل در طول زمان بیشتر شود. برای بازگشت به برنامهٔ مناسب، طرح مشخص بخواهید.
- امکانات قراردادیِ توقف قسط یا برداشت دوباره: بعضی قراردادها چنین امکاناتی دارند. ابتدا شرایط، هزینه و اثرشان بر بدهی را بررسی کنید.
لازم نیست هنگام اولین تماس، بدون فهم هزینه‌ها امضا کنید. استفاده از کارت اعتباری یا خط اعتباری برای پرداخت قسط، می‌تواند مشکل بدهی را بزرگ‌تر کند. FCAC نیز دربارهٔ قرض گرفتن برای پرداخت وام هشدار می‌دهد.
هزینهٔ پیشنهاد را به دلار و به‌صورت مکتوب بخواهید
از وام‌دهنده بخواهید وضعیت قبل و بعد را کنار هم نشان دهد: ماندهٔ بدهی، قسط، سررسید، نرخ، مدت بازپرداخت و هزینهٔ کل به دلار. فقط کاهش قسطِ همین ماه را مقایسه نکنید.
برای مؤسسات تحت نظارت فدرال، انتظار FCAC این است که آثار مالیِ گزینهٔ تسهیلاتی توضیح داده شود و رضایت آگاهانه گرفته شود. سؤال کنید بهره چگونه محاسبه می‌شود، چه کارمزدی وجود دارد و پرداخت‌ها در پایان دورهٔ موقت به چه مبلغی می‌رسند.
اگر اخطار حقوقی یا مشکل بدهی گسترده‌تری دارید
اگر اخطار مربوط به عدم پرداخت دریافت کرده‌اید یا برای فروش خانه تحت فشار هستید، با وکیل واجد صلاحیت در انتاریو صحبت کنید. زمان‌بندی و حقوق شما نیازمند بررسی پرونده است.
اگر مشکل به چند بدهی مربوط است، مشاور معتبر اعتبار یا Licensed Insolvency Trustee می‌تواند به بررسی گزینه‌های مناسب کمک کند. اگر موضوع، نحوهٔ رسیدگی بانک به درخواست یا شکایت شماست، راهنمای شکایت FCAC مسیر مربوط را توضیح می‌دهد.
گفت‌وگوی وام مسکن چگونه کمک می‌کند؟
Hanif Hosseini می‌تواند به فهم قرارداد و بررسی واقع‌بینانهٔ گزینه‌های تأمین مالی کمک کند. تأمین مالی مجدد، کاهش درآمد یا کمبود ارزش خالص ملک را خودکار حل نمی‌کند.
ابتدا پیشنهاد مکتوب وام‌دهندهٔ فعلی را بگیرید. سپس هر گزینهٔ دیگر را با هزینهٔ جابه‌جایی، هزینهٔ کل و توان پرداخت آینده مقایسه کنید. راه‌حل باید بعد از پایان دورهٔ کوتاه‌مدت هم قابل‌اجرا باشد.
نام فردی که با او صحبت کرده‌اید، پیشنهاد، مهلت پاسخ و اقدام بعدی را ثبت کنید. نسخهٔ مکتوب شرایط را نگه دارید. این کار تصمیم بعدی را روشن‌تر می‌کند.
این مطلب اطلاعات عمومی است و مشاورهٔ حقوقی یا مشاورهٔ بدهی نیست. واجد شرایط بودن برای تسهیلات، کارمزدها، گزارش اعتباری و اقدامات اجرایی به وام‌دهنده، قرارداد و شرایط شما بستگی دارد. Hanif Hosseini، مشاور وام مسکن سطح ۱، شمارهٔ مجوز M26001653، از طریق Mortgage Architects، کارگزاری با مجوز FSRA شمارهٔ 12728، فعالیت می‌کند. HH Mortgages در Oakville مستقر است و به مشتریان سراسر انتاریو خدمات می‌دهد.