بله، کمک مالی خانواده می‌تواند بخشی از پیش‌پرداخت خرید خانه در کانادا باشد. اما برای وام‌دهنده، صرفِ دیدن پول در حساب شما کافی نیست. باید روشن باشد چه کسی آن را داده، پول از کجا آمده و آیا واقعاً هدیه‌ای است که قرار نیست پس بدهید.
اگر یکی از اعضای خانواده قصد کمک دارد، پیش از انتقال پول موضوع را با کارشناس وام مسکن در میان بگذارید. این فرصت می‌دهد رابطهٔ اهداکننده با شما، شرایط محصول و مدارک لازم را بررسی کنید. پیدا کردن توضیح برای یک واریز بزرگ در روزهای نزدیک به نهایی‌شدن خرید، معمولاً سخت‌تر است.
آیا هدیه برای پیش‌پرداخت پذیرفته می‌شود؟
CMHC در راهنمای بیمهٔ وام خرید هدیهٔ مالی غیرقابل‌بازپرداخت از یکی از بستگان را در میان منابع معمول پیش‌پرداخت آورده است. Canada Guaranty هم در یکی از محصولات استاندارد خود هدیه از عضو نزدیک خانواده را مجاز می‌داند.
این مثال‌ها به معنی یکسان‌بودن قواعد همهٔ وام‌دهندگان و بیمه‌گران نیست. پیش از آنکه روی پول حساب کنید، بپرسید آیا رابطهٔ فرد هدیه‌دهنده و نوع هدیه برای همان پرونده و محصول پذیرفته است یا نه.
هدیه ممکن است بخشی از مبلغ لازم را تأمین کند یا، اگر وام‌دهنده و بیمه‌گر اجازه دهند، همهٔ آن را. با این حال، درآمد، بدهی، اعتبار، ملک و پول هزینه‌های نهایی خرید همچنان بررسی می‌شوند. هدیه جای تأیید وام را نمی‌گیرد.
اگر قرار است پول را بعداً پس بدهید، آن را هدیه معرفی نکنید. وام خانوادگی، حتی با توافق شفاهی و بدون بهره، می‌تواند تعهد مالی شما باشد و باید درست اعلام شود. بعضی محصولات قواعد متفاوتی برای منابع قرضی دارند، اما نمی‌توان برای استفاده از آن‌ها ماهیت پول را در نامه تغییر داد.
نامهٔ هدیه چه چیزی را ثابت می‌کند؟
نخست فرم یا متن مورد قبول وام‌دهنده را بگیرید. CMHC می‌گوید وقتی عضو خانواده در پیش‌پرداخت کمک می‌کند، نامهٔ امضاشده باید هدف هدیه و غیرقابل‌بازپرداخت‌بودن آن را تأیید کند. وام‌دهنده ممکن است نام و نسبت فرد، مبلغ و زمان انتقال را هم بخواهد.
نامه نشان می‌دهد قرار است چه اتفاقی بیفتد؛ به‌تنهایی ثابت نمی‌کند پول رسیده است. برای همین، رسید انتقال و صورت‌حساب حسابی را که پول در آن واریز شده نگه دارید. ممکن است دربارهٔ منشأ پول در حساب فرد هدیه‌دهنده نیز مدرک بیشتری درخواست شود. مدارک دقیق و زمان‌بندی را وام‌دهندهٔ پروندهٔ شما تعیین می‌کند.
مسیر پول را ساده و قابل‌پیگیری نگه دارید
برای آماده‌کردن پرونده، به سه مرحله فکر کنید:
- قول هدیه: نامهٔ امضاشده، فرد هدیه‌دهنده، گیرنده، مبلغ و نبودِ تعهد بازپرداخت را روشن کند.
- حرکت پول: رسید حواله یا انتقال بانکی نشان دهد مبلغ چگونه جابه‌جا شده است.
- رسیدن پول: صورت‌حساب شما واریز و موجودی قابل‌استفاده برای خرید را نشان دهد.
نام صاحب حساب و تاریخ تراکنش‌ها باید قابل‌ردیابی باشند. CMHC می‌گوید برای اثبات پیش‌پرداخت ممکن است صورت‌حساب‌های ماه‌های اخیر خواسته شود. اگر پول از چند حساب عبور کرده، مسیر را توضیح دهید و صورت‌حساب هر مرحله را نگه دارید؛ جابه‌جایی اضافه برای «قدیمی نشان‌دادن» پول کمکی نمی‌کند.
اگر هدیه از خارج کانادا فرستاده می‌شود، زودتر اطلاع دهید. صورت‌حساب مبدأ، رسید انتقال بین‌المللی و مدرک تبدیل ارز را نگه دارید. پیش از پرداخت هزینهٔ ترجمهٔ مدارک، بپرسید وام‌دهنده چه قالب و زبانی را می‌پذیرد.
صورت‌حساب بانکی، مدرک هویتی و جزئیات خصوصی را در فرم عمومی سایت یا ایمیل عادی نفرستید. برای ارسال آن‌ها، مسیر امن مورد تأیید وام‌دهنده یا کارگزاری را درخواست کنید.
یک مثال ساده از مبلغ پیش‌پرداخت
فرض کنید قیمت خانه ۶۰۰٬۰۰۰ دلار است و شرایط نمونهٔ وام بیمه‌شدهٔ CMHC برای خانهٔ یک یا دوواحدیِ محل سکونت مالک برقرار است. بر اساس جدول CMHC، حداقل پیش‌پرداخت در این مثال ۳۵٬۰۰۰ دلار می‌شود: ۵٪ از ۵۰۰٬۰۰۰ دلار اول، یعنی ۲۵٬۰۰۰ دلار، به‌اضافهٔ ۱۰٪ از ۱۰۰٬۰۰۰ دلار باقی‌مانده، یعنی ۱۰٬۰۰۰ دلار.
اگر شما ۱۵٬۰۰۰ دلار پس‌انداز داشته باشید و یکی از والدینتان ۲۰٬۰۰۰ دلار هدیهٔ واقعی و غیرقابل‌بازپرداخت بدهد، جمع آن همان ۳۵٬۰۰۰ دلار است. این فقط حسابِ حداقلِ نمونه است؛ تأیید وام نیست. وام‌دهنده باید هدیه و منشأ هر دو بخش پول را بپذیرد، بقیهٔ پرونده و ملک را بررسی کند و از وجود پول جداگانه برای هزینه‌های نهایی خرید مطمئن شود. با پیش‌پرداخت زیر ۲۰٪، معمولاً بیمهٔ نکول وام مسکن هم لازم است.
برای مبلغ‌های دیگر، راهنمای فارسی حداقل پیش‌پرداخت در انتاریو را ببینید. چک‌لیست فارسی هزینه‌های خرید خانه نیز هزینه‌هایی را نشان می‌دهد که خارج از پیش‌پرداخت‌اند.
پیش از پیشنهاد خرید، این پنج سؤال را بپرسید
- نسبت فرد هدیه‌دهنده با شما برای وام‌دهنده و بیمه‌گر پذیرفته است؟
- پول واقعاً هدیه است یا توافقی برای بازپرداخت وجود دارد؟
- مبلغ چه زمانی می‌رسد و آیا نامه، انتقال و واریز را می‌توان مستند کرد؟
- بعد از پرداخت بیعانه و هزینه‌های نهایی خرید، پول کافی باقی می‌ماند؟
- درآمد، بدهی، اعتبار و ملک شما هم با شرایط وام سازگارند؟
کمک خانواده می‌تواند خرید خانه را آسان‌تر کند. ارزش آن وقتی بیشتر می‌شود که از ابتدا درست توضیح داده و مستند شود. اگر در انتاریو برای خرید برنامه دارید، می‌توانید از طریق فرم همین صفحه مبلغ تقریبی هدیه و نسبت فرد هدیه‌دهنده را در یک سؤال کوتاه مطرح کنید؛ مدارک مالی را فقط از مسیر امن ارسال کنید.
این متن آموزشی است و تأیید وام یا توصیهٔ مالیاتی و حقوقیِ شخصی نیست. پذیرش هدیه و مدارک لازم به وام‌دهنده، بیمه‌گر، خریدار و ملک بستگی دارد. حنیف حسینی، کارگزار وام مسکن سطح ۱، شمارهٔ مجوز M26001653، زیر نظر Mortgage Architects با شمارهٔ مجوز کارگزاری 12728. مستقر در اوکویل و ارائه‌دهندهٔ خدمات در انتاریو.