اگر همراه کسی قرارداد وام مسکن را امضا می‌کنید، ممکن است مسئول بازپرداخت ماندهٔ وام شوید؛ حتی وقتی قرار است او همهٔ اقساط را بدهد. اضافه‌کردن پدر، مادر، همسر یا عضو دیگری از خانواده می‌تواند به بررسی درخواست کمک کند، اما یک امضای تشریفاتی نیست.
در گفت‌وگوهای روزمرهٔ کانادا، اصطلاح‌های co-signer، یعنی هم‌امضاکننده، و co-borrower یا joint borrower، یعنی وام‌گیرندهٔ مشترک، گاهی به جای هم استفاده می‌شوند. نامی که روی این نقش می‌گذارید به‌تنهایی تکلیف را روشن نمی‌کند. پیش از امضا، بدانید چه کسی وام می‌گیرد، چه کسی مالک می‌شود و اگر برنامه عوض شود چه اتفاقی می‌افتد.
مسئولیت یک امضای مشترک چیست؟
در راهنمای حقوق وام‌گیرندگان مشترک FCAC، کسی که همراه دیگران قرارداد وام را امضا می‌کند، در بازپرداخت ماندهٔ بدهی مسئولیت برابر دارد. این راهنما دربارهٔ حقوق اطلاعاتی نزد مؤسسه‌های مالی تحت نظارت فدرال، مانند بانک‌ها، توضیح می‌دهد.
برای روشن‌شدن موضوع، یک مثال فرضی را در نظر بگیرید: وام خانه ۶۰۰ هزار دلار است و یکی از والدین هم آن را امضا می‌کند. توافق خانواده این است که فرزند همهٔ اقساط را بدهد. این توافق به‌خودی‌خود مسئولیت والد را صفر نمی‌کند و به معنی تقسیم خودکار بدهی به دو سهم ۳۰۰ هزار دلاری نیست.
پیش از پذیرفتن نقش، قرارداد را بخوانید و از وام‌دهنده بخواهید مسئولیت دقیق شما را توضیح دهد. اگر نقش مالکیت و مسئولیت وام با هم متفاوت‌اند یا توافق خانوادگی پیچیده است، مشاورهٔ حقوقی مستقل بگیرید.
چرا کسی را به درخواست وام اضافه می‌کنند؟
درآمد قابل‌قبول، دارایی یا سابقهٔ اعتباری فرد دیگر ممکن است به پرونده کمک کند. FCAC در راهنمای آماده‌شدن برای وام می‌گوید وام‌دهنده درآمد، هزینه‌ها، بدهی، اعتبار و مبلغ درخواستی را بررسی می‌کند؛ در بعضی شرایط هم ممکن است هم‌امضاکننده بخواهد.
اما اضافه‌کردن فرد دیگر تضمین تأیید وام نیست. بدهی‌ها و تعهدهای خود او نیز اهمیت دارند. پیش از درخواست، از کارشناس وام بپرسید پرونده با حضور این فرد و بدون او چه تفاوتی دارد و این تعهد در برنامهٔ وام‌گرفتن آیندهٔ او چگونه بررسی می‌شود.
اگر می‌خواهید بدانید هزینهٔ خانه و بدهی‌های دیگر چطور کنار درآمد قرار می‌گیرند، راهنمای GDS و TDS توضیح عددی بیشتری دارد. این لینک فعلاً به مقالهٔ انگلیسی می‌رود.
آیا هم‌امضاکننده مالک خانه هم می‌شود؟
از روی عنوان «هم‌امضاکننده» حدس نزنید. ساختار وام را از وام‌دهنده بپرسید و دربارهٔ ثبت مالکیت و سهم هر نفر با وکیل معاملات ملکی در انتاریو صحبت کنید. مسئولیت بدهی و مالکیت خانه دو سؤال جدا هستند که باید پیش از امضا پاسخ روشن داشته باشند.
این پرسش‌ها را روی کاغذ بیاورید:
- نام چه کسانی روی سند مالکیت ثبت می‌شود؟
- چه کسی پیش‌پرداخت، اقساط، مالیات، بیمه و تعمیرات را می‌پردازد؟
- اگر خانه فروخته یا وام بازتأمین شود، سهم‌ها چگونه تعیین می‌شوند؟
- اگر یک نفر بخواهد خارج شود یا نتواند سهم خود را بپردازد، چه برنامه‌ای دارید؟
- اگر فردی فوت کند، از شریکش جدا شود، دچار ناتوانی شود یا پرداخت را متوقف کند، چه برنامه‌ای دارید؟
- کدام بخش توافق به بررسی حقوقی یا مالیاتی مستقل نیاز دارد؟
کارشناس وام می‌تواند بخش تأمین مالی را توضیح دهد. تنظیم توافق مالکیت، تقسیم دارایی یا پاسخ مالیاتیِ شخصی را به متخصص مربوط بسپارید.
اگر پرداخت عقب بیفتد چه می‌شود؟
عقب‌افتادن قسط می‌تواند بر اعتبار همهٔ وام‌گیرندگان مرتبط با حساب اثر بگذارد. پیش از امضا بسنجید اگر فرد دیگر پرداخت نکرد، آیا می‌توانید مسئولیت بازپرداخت را بپذیرید. توافق خصوصی خانواده، حقوق وام‌دهنده در قرارداد را از بین نمی‌برد. اگر مشکل پرداخت در حال شکل‌گیری است، زود به وام‌دهنده و سایر وام‌گیرندگان اطلاع دهید.
اطلاعات وام را خودتان دریافت کنید
راهنمای FCAC می‌گوید نزد مؤسسه‌های تحت نظارت فدرال، هر وام‌گیرندهٔ مشترک حق دریافت اطلاعات هزینهٔ وام و صورت‌حساب‌های جاری را دارد. این حق ممکن است با رضایت به ترتیب دیگری تغییر کند؛ پیش از چنین رضایتی بدانید اطلاعات به دست چه کسی می‌رسد.
نسخهٔ قرارداد، صورت‌حساب‌ها و توافق مکتوب دربارهٔ سهم پرداخت‌ها را نگه دارید. حتی اگر مسئول پرداخت روزمره نیستید، از وضعیت حساب بی‌خبر نمانید. اگر احتمال مشکل در پرداخت وجود دارد، زود با وام‌دهنده و سایر افراد درگیر صحبت کنید.
آیا می‌توان هم‌امضاکننده را بعداً حذف کرد؟
به کسی قول ندهید که چند ماه بعد حتماً نامش حذف می‌شود. پیش از امضا، از وام‌دهنده بپرسید برای آزادکردن یک نفر از مسئولیت چه بررسی، مدارک یا هزینه‌هایی ممکن است لازم باشد. صرف تغییر برنامهٔ خانواده را مجوز خروج از قرارداد فرض نکنید. وام‌دهنده ممکن است درخواست تازه، مدارک درآمد به‌روز، بررسی ملک یا بازتأمین مالی بخواهد؛ فرد باقی‌مانده باید در همان زمان طبق قواعد وام‌دهنده واجد شرایط شود. دربارهٔ هزینه‌ها و تغییر احتمالی نرخ، مدت قرارداد و دورهٔ بازپرداخت هم بپرسید.
اگر برنامه این است که کمک فقط موقت باشد، همان ابتدا این پرسش را مطرح کنید: «برای خروج این فرد، بقیهٔ پرونده باید چه شرایطی داشته باشد؟» پاسخ را همراه شرایط قرارداد بررسی کنید، نه بر پایهٔ یک وعدهٔ شفاهی.
چه مدارکی و چه گفت‌وگویی را آماده کنید؟
فهرست مدارک درخواست وام CMHC شامل اطلاعات شغلی و درآمد، منبع پیش‌پرداخت، دارایی‌ها و تعهدهای مالی است. نیاز هر وام‌دهنده ممکن است متفاوت باشد؛ فهرست مخصوص پروندهٔ خودتان را بگیرید.
پیش از ارسال درخواست، دربارهٔ علت حضور فرد دیگر، مدت موردانتظار این همکاری، مسئول پرداخت اقساط و برنامهٔ مواجهه با کمبود پول توافق روشن داشته باشید. مدارک مالی و هویتی را از مسیر امنِ مورد تأیید کارگزاری یا وام‌دهنده بفرستید، نه از فرم عمومی سایت یا ایمیل عادی.
پیش از تصمیم، پرونده را با حضور فرد دیگر و بدون او مقایسه کنید. بودجهٔ خرید پایین‌تر، پیش‌پرداخت بیشتر، کاهش بدهی دیگر یا صبر برای قوی‌ترشدن پرونده هم ممکن است قابل بررسی باشد. کمک به پیش‌پرداخت هم لزوماً همان وام مشترک نیست. اگر خانواده قصد هدیه‌دادن پول دارد، راهنمای پیش‌پرداخت هدیه‌ای را ببینید؛ این مقاله فعلاً انگلیسی است. دربارهٔ هدیه و مسئولیت مشترک وام، دو گفت‌وگوی جدا داشته باشید.
اگر در انتاریو خرید مشترک را بررسی می‌کنید، از صفحهٔ فارسی رزرو گفت‌وگو برایم پیام بگذارید تا پرسش‌های وام‌دهنده را روشن کنیم. هر فرد همچنان باید مسئولیت قرارداد را بفهمد و برای موضوعات حقوقی و مالیاتی خود مشاورهٔ مناسب بگیرد.
این مطلب آموزشی است و توصیهٔ شخصی وام، حقوقی یا مالیاتی نیست. مسئولیت وام، مالکیت، شرایط تأیید و امکان خروج به قرارداد، وام‌دهنده و وضعیت افراد بستگی دارد. حنیف حسینی، کارگزار وام مسکن سطح ۱، شماره مجوز M26001653، زیر نظر Mortgage Architects Inc. با شماره مجوز کارگزاری 12728؛ مستقر در اوک‌ویل و ارائه‌دهندهٔ خدمات در انتاریو.