بیمهٔ عمر وام مسکن در کانادا اختیاری است. برای تأیید وام لازم نیست آن را بخرید. ممکن است برای بعضی خانواده‌ها مفید باشد، اما باید دید این بیمه‌نامه به شکلی که می‌خواهید از افراد وابسته به شما حمایت می‌کند یا نه.
بیمهٔ عمر وام مسکن و بیمهٔ عدم بازپرداخت وام، Mortgage Default Insurance، شبیه هم نام‌گذاری شده‌اند، اما هدف متفاوتی دارند. پیش از قبول هزینه، بپرسید چه رویدادی باعث پرداخت می‌شود، چه کسی پول را می‌گیرد و آیا محصول الزامی است.
بیمهٔ عمر وام مسکن چه کاری می‌کند؟
در صورت فوت وام‌گیرندهٔ بیمه‌شده، این بیمه ممکن است ماندهٔ وام را به وام‌دهنده بپردازد؛ پرداخت به شرایط بیمه‌نامه و پذیرفته شدن درخواست خسارت بستگی دارد. خانواده از این بیمه پول نقد جداگانه نمی‌گیرد، هرچند تسویهٔ وام می‌تواند هزینهٔ مسکن آن‌ها را کاهش دهد.
FCAC می‌گوید این پوشش اختیاری است و اغلب هنگام دریافت یا تمدید وام پیشنهاد می‌شود. حق بیمه معمولاً بر اساس سن و مبلغ وام در زمان درخواست تعیین می‌شود. با کاهش ماندهٔ وام، مبلغ قابل‌پرداخت بیمه هم کاهش می‌یابد، درحالی‌که حق بیمه معمولاً ثابت می‌ماند. گواهی واقعی بیمه را بخوانید.
اگر همسر، فرزند یا فرد دیگری بدون درآمد شما در نگهداری خانه مشکل خواهد داشت، این خطر ارزش بررسی دارد. اما این موضوع خودکار ثابت نمی‌کند بیمهٔ عمرِ ارائه‌شده از طرف وام‌دهنده بهترین گزینه است.
آیا این همان بیمهٔ لازم برای پیش‌پرداخت کم است؟
خیر. بیمهٔ عدم بازپرداخت وام مسکن از وام‌دهنده در صورت عدم بازپرداخت وام محافظت می‌کند. در کانادا معمولاً برای خرید با پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰٪ قیمت، لازم است. این بیمه در صورت فوت به خانوادهٔ شما پول نمی‌دهد و جای بیمهٔ عمر را نمی‌گیرد. راهنمای بیمهٔ عدم بازپرداخت هزینه و هدف آن را توضیح می‌دهد.
این سه مورد را جدا نگه دارید:
- بیمهٔ عمر وام مسکن: پوشش اختیاری که ممکن است پس از فوت فرد بیمه‌شده، طبق بیمه‌نامه، مبلغی به وام‌دهنده برای وام بپردازد.
- بیمهٔ عدم بازپرداخت: محافظت از وام‌دهنده در برابر عدم پرداخت، معمولاً لازم برای خرید با پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰٪.
- بیمهٔ عمر مدت‌دار فردی، Term Life: پوشش برای دوره‌ای مشخص که در صورت فوت فرد بیمه‌شده در زمان اعتبار بیمه‌نامه، به ذی‌نفع تعیین‌شده پرداخت می‌کند. ذی‌نفع دربارهٔ مصرف پول تصمیم می‌گیرد.
این مقایسه فقط هدف کلی محصولات را نشان می‌دهد. شرایط پذیرش، استثناها، سقف پوشش، حق بیمه و خسارت به قرارداد واقعی بستگی دارند.
بیمهٔ عمر وام یا بیمهٔ عمر مدت‌دار؟
بیمهٔ عمر مدت‌دار فردی راه دیگری برای پوشش خطری در اندازهٔ وام مسکن است. مبلغ پوشش و ذی‌نفع را انتخاب می‌کنید. اگر خسارت قابل‌پرداخت باشد، ذی‌نفع می‌تواند پول را برای وام، هزینهٔ زندگی یا نیاز دیگری استفاده کند. راهنمای بیمهٔ عمر FCAC پوشش مدت‌دار و پرداخت به ذی‌نفع را توضیح می‌دهد.
ماندهٔ وام معمولاً کم می‌شود. بیمهٔ مدت‌دار با مبلغ ثابت می‌تواند تا زمان اعتبارش همان مبلغ فوت را نگه دارد؛ بیمهٔ عمر وام به مبلغ باقی‌ماندهٔ بدهی وابسته است. بااین‌حال هیچ‌کدام را همیشه ارزان‌تر یا بهتر ندانید. حق بیمه، پرسش‌های پزشکی، استثناها، تمدید و شرایط پذیرش متفاوت‌اند. پیشنهادهای واقعی و اسناد را مقایسه کنید.
ابتدا پوشش موجود را بررسی کنید. بیمهٔ گروهی محل کار ممکن است کمک کند، اما با خروج از شغل پایان یابد. FCAC توصیه می‌کند پیش از خرید، شرایط و بیمه‌نامه‌ها را مقایسه کنید. از مسئول مزایا بپرسید چه پوششی دارید، چه زمانی پایان می‌یابد و آیا بیمهٔ شخصی شکاف واقعی را پر می‌کند.
پنج سؤال پیش از امضا
- دقیقاً چه چیزی پوشش دارد؟ فقط فوت یا پوشش جداگانهٔ ناتوانی و بیماری شدید هم وجود دارد؟ استثناها، سقف سن، شرایط خسارت و مبلغ پرداخت را بررسی کنید.
- چه کسی پول می‌گیرد؟ در بیمهٔ عمر وامِ وام‌دهنده، مبلغ برای پرداخت وام به وام‌دهنده می‌رسد. در بیمهٔ فردی، معمولاً ذی‌نفع تعیین‌شده آن را دریافت می‌کند.
- در طول زمان چقدر می‌پردازم؟ حق بیمه و دفعات پرداخت را مکتوب بگیرید. تغییر احتمالی حق بیمه را با پوشش باقی‌مانده مقایسه کنید.
- اگر وام تغییر کند چه می‌شود؟ تمدید، تغییر وام‌دهنده، تأمین مالی مجدد یا تسویهٔ زودهنگام چه اثری دارد؟ ادامهٔ بدون تغییرِ پوشش را فرض نکنید.
- از قبل چه پوششی دارم؟ بیمهٔ شخصی و شغلی را بررسی کنید و نیاز افراد وابسته به درآمدتان را، فراتر از ماندهٔ وام، در نظر بگیرید.
اگر بانک یا اتحادیهٔ اعتباری تحت نظارت فدرال این محصول را ارائه می‌کند، راهنمای حقوق مصرف‌کنندهٔ FCAC به توضیح هزینه‌ها، رضایت صریح و امکان لغو اشاره می‌کند. پیش از تصمیم، افشای اطلاعات و گواهی بیمه را بگیرید. قواعد ارائه‌دهندگان دیگر ممکن است متفاوت باشد؛ در صورت ابهام از متخصص بیمهٔ دارای مجوز سؤال کنید.
من روی چه چیزی تمرکز می‌کنم؟
تصمیم وام و تصمیم بیمه را جدا بررسی کنید. پیشنهادهای وام را بدون تلقی کردن گزینهٔ اختیاری بیمه به‌عنوان شرط تأیید، مقایسه کنید. سپس افراد نیازمند حمایت، پوشش موجود و دو یا چند گزینهٔ بیمه را ببینید.
لازم نیست در گفت‌وگویی عجولانه در پایان درخواست وام، انتخاب بیمه را انجام دهید. مشاور بیمهٔ عمر دارای مجوز می‌تواند پوشش مناسب و شرایط را توضیح دهد. برای خود وام، می‌توانم کمک کنم شرایط مکتوب و محل هزینهٔ اختیاری در قسط را بفهمید.
اگر پیشنهاد وام در انتاریو را بررسی می‌کنید، سؤال‌های وام را در یک گفت‌وگو مطرح کنید. هزینه‌های لازم و محصولات اختیاری را پیش از تصمیم روشن می‌کنیم.
این مطلب فقط آموزش عمومی است، نه مشاورهٔ شخصی وام، حقوقی یا بیمه. پذیرش بیمه، حق بیمه، استثناها و خسارت به بیمه‌نامه و بیمه‌گر بستگی دارند. دربارهٔ نیازهای پوشش با متخصص بیمهٔ دارای مجوز صحبت کنید. Hanif Hosseini، مشاور وام مسکن سطح ۱، M26001653، از طریق Mortgage Architects، کارگزاری با مجوز شمارهٔ 12728، فعالیت می‌کند. مستقر در Oakville، با خدمات در سراسر انتاریو.
پیوندهای داخلی این مقاله فعلاً به راهنماهای انگلیسی HH Mortgages می‌روند.