هر دو برنامهٔ دوهفته‌ای معمولی، Biweekly، و دوهفته‌ای شتاب‌یافته، Accelerated Biweekly، معمولاً ۲۶ پرداخت در سال دارند. تفاوت اصلی مبلغ هر برداشت است.
در روش معمولی، مبلغ ماهانه در ۱۲ ضرب و بر ۲۶ تقسیم می‌شود. در روش شتاب‌یافته، نصف مبلغ ماهانه هر دو هفته پرداخت می‌شود. حاصل روش دوم در سال معادل ۱۳ قسط ماهانه است. پس علاوه بر تعداد برداشت، جمع سالانه را بپرسید.
مبلغ هر پرداخت چگونه محاسبه می‌شود؟
راهنمای انتخاب وام FCAC این روش‌ها را توضیح می‌دهد. یک مثال فرضی با قسط ماهانهٔ اصل و بهرهٔ ۲٬۰۰۰ دلار را در نظر بگیرید. مالیات ملک و بیمه‌های اختیاری در این مثال نیستند:
- ماهانه: ۲٬۰۰۰ دلار در ۱۲ نوبت، یعنی ۲۴٬۰۰۰ دلار در سال.
- دوهفته‌ای معمولی: ۲٬۰۰۰ × ۱۲ ÷ ۲۶، یعنی حدود ۹۲۳٫۰۸ دلار در هر نوبت و تقریباً ۲۴٬۰۰۰ دلار در سال.
- دوهفته‌ای شتاب‌یافته: ۲٬۰۰۰ ÷ ۲، یعنی ۱٬۰۰۰ دلار در ۲۶ نوبت و ۲۶٬۰۰۰ دلار در سال.
گرد کردن مبلغ به سنت ممکن است اختلافی جزئی ایجاد کند. در این مثال، روش شتاب‌یافته سالانه حدود ۲٬۰۰۰ دلار بیشتر می‌گیرد. این پرداخت اضافه است، نه تخفیف. اختلاف هر برداشت نیز حدود ۷۷ دلار است که باید در جریان نقدی شما جا داشته باشد.
این ارقام توضیحی‌اند، نه پیشنهاد وام. مقایسهٔ مثال اصلی هم بر همین مبنای ماهانهٔ ۲٬۰۰۰ دلار است.
چرا روش شتاب‌یافته می‌تواند بازپرداخت را سریع‌تر کند؟
پرداخت اضافه می‌تواند اصل بدهی را زودتر کاهش دهد و بهرهٔ کل را کمتر کند. راهنمای بازپرداخت سریع‌تر FCAC این اثر را توضیح می‌دهد.
میزان صرفه‌جویی ثابت نیست؛ به مانده، نرخ، مدت بازپرداخت، زمان پرداخت‌ها، روش وام‌دهنده و تمدیدهای بعدی بستگی دارد. برای مقایسه، مبلغ وام، نرخ و تاریخ شروع یکسان را استفاده کنید و ماندهٔ پایان دوره و بهرهٔ برآوردی را کنار هم ببینید. اگر محاسبه دربارهٔ نرخ آینده فرضی دارد، آن فرض باید روشن باشد.
پرداخت دوهفته‌ای معمولی ممکن است با حقوقی که هر دو هفته می‌گیرید سازگار باشد، اما خودبه‌خود یک قسط ماهانهٔ اضافه در سال نمی‌سازد. اثرِ زمان پرداخت هم به روش محاسبهٔ وام‌دهنده بستگی دارد.
دوهفته‌ای با دو بار در ماه فرق دارد
پرداخت دوبار در ماه، Semi-monthly، معمولاً ۲۴ نوبت در سال دارد؛ دوهفته‌ای ۲۶ نوبت. تاریخ‌ها و جمع سالانه را از روی نام برنامه حدس نزنید.
همین تفاوت در پرداخت هفتگی هم وجود دارد: روش معمولی مبلغ ماهانه × ۱۲ ÷ ۵۲ است؛ هفتگی شتاب‌یافته مبلغ ماهانه ÷ ۴ را در ۵۲ نوبت می‌گیرد و به معادل ۱۳ قسط ماهانه می‌رسد.
تقویم را نگاه کنید. در برخی ماه‌ها ممکن است سه برداشت دوهفته‌ای داشته باشید. تاریخ برداشت اول، مخارج ضروری و ذخیرهٔ نقدی را قبل از انتخاب برنامه بررسی کنید.
آیا می‌توانید برنامهٔ پرداخت را تغییر دهید؟
از وام‌دهنده بپرسید قرارداد اجازهٔ تغییر دفعات پرداخت را می‌دهد یا نه و مبلغ و تاریخ‌های تازه چیست. پاسخ مکتوب بگیرید.
اگر انعطاف نقدی مهم است، پرداخت یکجای مجاز یا افزایش قسط طبق قرارداد ممکن است گزینهٔ دیگری باشد. سقف و زمان‌بندی را بررسی کنید؛ پرداخت بیش از حد مجاز می‌تواند هزینه داشته باشد. راهنمای امکانات پیش‌پرداخت سؤال‌های لازم را توضیح می‌دهد.
هنگام تمدید یا تغییر وام‌دهنده، فرض نکنید برنامهٔ قبلی خودکار ادامه پیدا می‌کند. دفعات، مبلغ، تاریخ اولین برداشت و نحوهٔ اعمال پرداخت به اصل بدهی را تأیید کنید؛ فقط به نام درج‌شده در پنل اتکا نکنید.
چهار عددی که برای انتخاب نیاز دارید
من مبلغ هر برداشت، جمع سالانه، ماندهٔ برآوردی پایان دوره و پول باقی‌مانده برای سایر نیازها را بررسی می‌کنم. برنامه باید با قرارداد و بودجه هماهنگ باشد.
اگر پرداخت شتاب‌یافته راحت در بودجه جا می‌گیرد، می‌تواند مناسب باشد. اگر نه، پرداخت معمولی همراه با پیش‌پرداخت برنامه‌ریزی‌شده در سقف مجاز ممکن است قابل‌تحمل‌تر باشد. وقتی بودجه تنگ است، مخارج ضروری و ذخیرهٔ نقدی را هم در نظر بگیرید.
اگر پیشنهادهای وام در انتاریو را مقایسه می‌کنید، برای بررسی برنامهٔ پرداخت وقت بگیرید. ارقام واقعی پیشنهاد شما را بررسی می‌کنیم.
این مطلب آموزش عمومی است، نه پیشنهاد وام یا مشاورهٔ مالی شخصی. مثالِ اصل و بهرهٔ ماهانهٔ ۲٬۰۰۰ دلار فرضی است و مالیات، بیمه و تفاوت‌های گرد کردن وام‌دهنده را شامل نمی‌شود. شرایط، هزینه و اثر بازپرداخت به قرارداد و وضعیت شما بستگی دارد. Hanif Hosseini، مشاور وام مسکن سطح ۱، M26001653، از طریق Mortgage Architects، کارگزاری با مجوز شمارهٔ 12728، فعالیت می‌کند. مستقر در Oakville، با خدمات در سراسر انتاریو.
پیوندهای داخلی این مقاله فعلاً به راهنماهای انگلیسی HH Mortgages می‌روند.